Resumen: ¿Hipoteca o préstamo hipotecario? Descubre las diferencias clave entre ambos términos y elige la opción que mejor protege tu dinero y tu casa. Te explicamos los aspectos fundamentales para tomar una decisión informada.
Conceptos Fundamentales
Hipoteca
La hipoteca es un derecho real de garantía que grava un inmueble en favor de un acreedor para asegurar el cumplimiento de una obligación, generalmente el reembolso de un préstamo. Se formaliza en escritura pública y se inscribe en el Registro de la Propiedad conforme a la Ley 2/1981, de 25 de marzo, Hipotecaria y su Reglamento (Real Decreto 685/1982). El inmueble permanece sujeto a esta garantía hasta que se extingue la deuda.
Préstamo Hipotecario
El préstamo hipotecario es el contrato por el cual una entidad de crédito pone a disposición del prestatario una cantidad de dinero, a cambio de que el inmueble quede hipotecado como garantía. Está regulado principalmente por la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, que transpone la Directiva 2014/17/UE.
Crédito Hipotecario
El término crédito hipotecario a menudo se utiliza como sinónimo de préstamo hipotecario. Sin embargo, en términos técnicos, se refiere a una línea de crédito, similar a un crédito revolving, en la que el cliente tiene un límite de financiación garantizado con la hipoteca. El cliente puede amortizar y reutilizar los fondos según necesite.
Diferencias Clave
- Momento de constitución: La hipoteca se inscribe como garantía antes de la firma del préstamo, mientras que el préstamo se desembolsa tras la firma de la escritura.
- Reutilización de fondos: El préstamo hipotecario tradicional no permite reutilizar saldos amortizados (salvo novación), mientras que un crédito hipotecario sí.
- Costes: Ambos productos comparten gastos de formalización, pero algunos productos de crédito hipotecario pueden tener comisiones adicionales, como las de disponibilidad o estudio.
Hipoteca o Préstamo Hipotecario, ¿Cuál Elegir?
La elección entre hipoteca y crédito hipotecario dependerá de tus necesidades financieras y del uso que quieras darle a los fondos:
- Hipoteca (Préstamo Tradicional)
- Uso: Ideal para la compra de vivienda con un desembolso único.
- Plazo y cuota fijos: Amortización gradual y previsible.
- Costes: Sin comisiones por disponibilidad, solo las de apertura si las hubiera.
- Crédito Hipotecario
- Uso: Perfecto para proyectos de reforma, liquidez continuada o empresas que requieren flexibilidad.
- Cuota variable: El interés se cobra sobre el saldo dispuesto, no sobre el total del límite.
- Comisiones: Puede incluir comisiones de no disposición y cancelación anticipada.
Ventajas y Desventajas
Préstamo Hipotecario Tradicional
- Ventajas:
- Cuota fija o referenciada: Facilita la planificación financiera.
- Costes previsibles: Amortización lineal sin sorpresas adicionales.
- Tipos pactados a largo plazo: Fijo, variable o mixto.
- Desventajas:
- Rigidez: No permite reutilizar cantidades amortizadas sin nueva operación.
- Posible comisión de apertura: Entre el 0,5 % y el 1 % del capital.
- Plazo máximo limitado: Depende de la edad y la capacidad de pago del solicitante.
Crédito Hipotecario (Línea de Crédito)
- Ventajas:
- Flexibilidad: Disposición parcial y repetida hasta el límite concedido.
- Interés solo sobre el saldo dispuesto: Reduces costes si no se utiliza el total del límite.
- Ideal para reformas y necesidades imprevistas.
- Desventajas:
- Comisiones adicionales: No disposición (0,1 %–0,3 % anual) y cancelación anticipada.
- Riesgo de sobreendeudamiento: Fácil disposición de más fondos de los necesarios.
- Revisión periódica: El banco puede reevaluar el límite o las condiciones del crédito.
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